從今年3月1日起，今年1月1日之前買房的朋友，就可以向銀行申請貸款的基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換。

　　首先做個(gè)簡單科普，lpr到底是什么？

　　lpr又叫做“貸款市場報(bào)價(jià)利率”。具體到每個(gè)月，由18家專門的銀行分別報(bào)出自己的貸款利率，然后去掉最高價(jià)和最低價(jià)，剩余16個(gè)利率計(jì)算平均值，就得出了這個(gè)月的lpr，所以是每月浮動(dòng)的。

　　理解了原理，選擇的核心邏輯也明確了：你認(rèn)為在你剩余的貸款期限中，lpr整體會是上升的，還是下降的。

　　認(rèn)為會上升，就選固定利率，不受上漲影響； 認(rèn)為會下降，就選lpr，能夠享受下降的實(shí)惠。

　　這個(gè)話題大家討論得很熱烈，我在這里分析幾點(diǎn)邏輯，幫大家做出自己的選擇。

　　選擇固定利率，無非是基于lpr長期會漲的判斷，注意，是長期。

　　那什么情況下長期會漲呢？

　　國內(nèi)長期保持超高速增長，比如gdp持續(xù)6%+7%+，整個(gè)市場利率自然也會高，畢竟經(jīng)濟(jì)本身增長就這么快； 國內(nèi)長期通脹嚴(yán)重，嗯……那誰更著急，你可以想想；

　　長期看，你覺得概率有多大？

　　另外，最實(shí)際的，仔細(xì)算算房貸差1個(gè)點(diǎn)，對你每月還款的絕對值影響有多大，你可能就沒那么糾結(jié)了。

　　好好工作好好賺錢，挺好的。

　　說說我的結(jié)論吧——如果你的房貸剩余期限還比較長，建議在今年3-8月期間，換成lpr。

　　當(dāng)然重點(diǎn)還是看看分析邏輯，認(rèn)同了再?zèng)Q定。

　　原因解釋下。

　　首先要指出不少人的錯(cuò)誤，不改lpr，就是變成固定利率，而不是跟著基準(zhǔn)利率變；

　　換句話說，沒有一個(gè)選項(xiàng)是選擇基準(zhǔn)利率，你只有2個(gè)選擇：

　　1.選擇換成lpr±點(diǎn)

　　2.直接換成固定利率，比如你今年房貸利率是4.9%，以后一直按照4.9%還到結(jié)束。

　　也就是說，你如果你不換成lpr，未來你所有的貸款，都會按照現(xiàn)在你這個(gè)利率持續(xù)下去，一直到貸款還完，未來市場利率趨勢怎么變動(dòng)，都和你沒有關(guān)系了。

　　來看現(xiàn)在的利率絕對值，再對比整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場整

　　體利率下降的趨勢，你認(rèn)為在未來10年、20年間，現(xiàn)在這個(gè)利率絕對值，真的是很低的嗎？

　　雖說短期來看是，升息降息難免波動(dòng)，但拉長到動(dòng)輒20～30年的貸款周期里，答案可能就大不相同了。

　　12年以來，國內(nèi)整體的基準(zhǔn)利率處在一個(gè)下行趨勢背后，是經(jīng)濟(jì)整體增速的放緩、貨幣政策也更穩(wěn)健。

　　哪怕再往回看10年，雖然中間也有波動(dòng)，更大的趨勢還是在降。

　　這樣的大背景下，在未來市場整體利率下降的大趨勢概率更高。

　　我覺得沒必要陰謀論瞎揣測，想控制房子相關(guān)利益者的手段也很多，不是只有房貸一項(xiàng)。

　　這次換錨，最主要的原因還是希望企業(yè)貸款和個(gè)人房貸這些貸款，能夠松綁。

　　那么，讓你的房貸利率和lpr掛鉤的話，是怎么回事：

　　你未來某年的房貸利率=前一年12月底（或選貸款合同對應(yīng)月）的五年期以上lpr + 加點(diǎn)

　　我?guī)痛蠹宜懔怂?，這個(gè)加減點(diǎn)是固定的：

　　加減點(diǎn)=你合同上當(dāng)前的房貸利率 - 4.8%

　　有點(diǎn)看不明白？不要緊，我舉個(gè)例子：

　　有位朋友，他在買房時(shí)的「貸款合同」，寫的利率是5.5%。

　　而他在今年3月，就打算向銀行申請，把現(xiàn)有利率和lpr掛鉤。

　　如此一來，他的新房貸利率就會拆分成兩部分：可浮動(dòng)（lpr）+固定加點(diǎn)。

　　加點(diǎn)部分，為就是0.7%（ 5.5% - 4.8%）。

　　注意，這個(gè)加點(diǎn)是固定值，同時(shí)它可以是正數(shù)，也可以是負(fù)數(shù)。

　　關(guān)鍵看，你當(dāng)前的房貸利率，是大于還是小于4.8%。

　　按照新規(guī)，合同調(diào)整后的2020年，利率還是5.5%；但從第二年開始，就會隨lpr變動(dòng)，一年變一次。

　　假設(shè)2020年年底的12月，五年以上的lrp降到了4.7%。那2021年這一整年，朋友每月的房貸利率，就變成：4.7%+0.7%=5.4%

　　就因?yàn)榧尤肓诉@么一個(gè)變動(dòng)因素，這降息福利，就享受到了。

　　假設(shè)他貸款100萬，這一降，一年就能省下1000元。

　　看著是不多，但多涮幾頓火鍋還是快樂的。

　　我們在了解趨勢的同時(shí)，也可以再做點(diǎn)落地的準(zhǔn)備。

　　在未來利率和lpr掛鉤后，最大的變化就是，還款額一年一變的情況。

　　所以，建議你在綁定還款的賬戶里，多預(yù)留些彈性支付的空間，避免準(zhǔn)備金額不足，造成違約。

　　最后，再強(qiáng)調(diào)一次，如果2020年1月1日前有貸款，你也只有今年3-8月間一次修改機(jī)會，否則你以后就會是固定利率不變了！

　　要改不要忘記了，早點(diǎn)給自己貸款銀行打電話，手續(xù)辦起來。

　　另外，這個(gè)只正對商業(yè)貸款，和公積金沒關(guān)系，公積金貸款也不用去操作了。

　　如果今年開始才貸款的，只能按照lpr方式計(jì)算房貸了，所以也不用糾結(jié)怎么選了。

　　如果你還有其他疑問，歡迎通過留言或私信與我交流。

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